如何购买费用型医疗保险？

2008-12-10

费用型医疗保险是补偿性给付，强调对被保险人因伤病所致的医疗花费或收入损失提供补偿。即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。

中国是健康保障体系不健全的国家，社会医疗保险覆盖面低。据统计，中国享受公费医疗、劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%。中国在民生财政支出与国外相比差距依然很大，2003～2007年，中国医疗卫生支出占同期财政支出的比重为3.56%，比发达国家普遍低很多，如：美国(2000年)为20.5%，德国(1998年)为18.89%，英国(1999年)为15.41%，法国(1997年)为21.71%，可见差距之大。

同时，由于中国是较早进入老龄社会的国家，人口结构老化、工作节奏紧张、不良的生活习惯及医疗保险制度改革，使个人医疗负担有所增加。专家预测，内地城镇居民医疗保健消费支出比重持续上升。国家卫生服务第一次和第二次调查显示：在中国，居民医疗的自费比例分别达到76.4%和70.3%。（如下图）

居民医疗保障方式(%)
Medical Secure System(%)
	合计 Total		城市 Urban		农村 Rural
	2003	1998	2003	1998	2003	1998
基本医保 Basic Insure	8.9	-	30.4	-	1.5	-
公费医疗 Government	1.2	4.9	4.0	16.0	0.2	1.2
劳保医疗 Labor Insure	1.3	6.2	4.6	22.9	0.1	0.5
合作医疗	8.8	5.6	6.6	2.7	9.5	6.6
Cooperative Insurance
其他社保 Others	1.4	5.0	2.2	10.9	1.2	3.0
纯商保	7.6	1.9	5.6	3.3	8.3	1.4
Commercial Insurance
自费 Self Payment	70.3	76.4	44.8	44.1	79.0	87.3
资料来源: 1998、2003年国家卫生服务调查,.Source: National Survey on Health Service in 1998 & 2003. The following 5 tables are also from this Survey.

在当前严峻的居民医疗保障形势下，费用型医疗保险是无社保人群是必然之选，同时它也可以作为社保的补充适用于有社保人群。

什么是费用型医疗保险？

费用型医疗保险则是根据客户实际发生的医疗费用支出按保单约定的保险金额给付保险金。目的是补偿客户的医疗费，理赔时需要客户出具门诊或住院发票，理赔范围与“社保” 基本一致。

无医保如何购买：首先投保费用型医疗保险

因为根据现在的医疗水平，一般的疾病住院治疗时间为10天左右即可，投保费用型产品，合理住院医疗费用若按80%的比例报销，就可以报销大部分医疗费用。若投保津贴型医疗保险产品，通常只能在第4天获得理赔，如果住院天数是10天的话，按每日津贴250元，可赔付1500元，相对而言，理赔的金额较少，而被保险人在住院10天内的开支应该远远大于这个数字，所以建议首先投保费用型，之后考虑购买津贴型。

有医保如何购买：津贴型医疗保险和费用型医疗保险互补

我国目前现行的社会医疗保险政策分为两个部分，一是门急诊费用，二是住院费用。一般来说，门急诊费用约有80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用，一般自己承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，20%由自己承担。

此外，社会医疗保险还有严格的限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。

所以，有医保的人投保住院医疗保险，可考虑购买费用型和津贴型互补。选择费用型住院医疗保险也是有益的补充。